Contrairement au salarié, l'indépendant n'a ni maintien de salaire ni employeur pour amortir un arrêt de travail. Son seul filet obligatoire, ce sont les indemnités journalières (IJ) versées par son régime — la Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour les artisans et commerçants, ou la caisse de la profession libérale. Encore faut-il en connaître les règles exactes : elles décident du montant que vous toucherez, et surtout du trou qu'il faudra combler.
Les conditions pour être indemnisé
Le versement des IJ maladie n'est pas automatique. Pour un artisan ou commerçant, deux conditions se cumulent :
- justifier d'au moins 12 mois d'affiliation continue au titre de l'activité indépendante ;
- avoir un revenu d'activité annuel moyen (RAAM) au moins égal à 10 % de la moyenne du PASS des trois dernières années.
En dessous de ce seuil de revenu, l'indemnité journalière est nulle : cotiser ne suffit pas, encore faut-il avoir déclaré un revenu minimal. C'est un point sensible pour les indépendants en début d'activité ou en année creuse.
L'essentiel à retenir — L'IJ maladie du TNS est versée à partir du 4e jour (délai de carence de 3 jours), calculée sur votre revenu moyen des 3 dernières années et plafonnée. Elle couvre une partie du revenu, jamais la totalité pour les hauts revenus.
Le délai de carence
Aucune indemnité n'est due pour les trois premiers jours d'arrêt : les IJ courent à compter du 4e jour. Ce délai de carence s'applique à chaque arrêt (des règles particulières existent en cas d'arrêts successifs ou d'affection de longue durée). Concrètement, un arrêt court de quelques jours peut n'ouvrir droit à rien : le filet obligatoire est pensé pour les arrêts qui durent.
Comment se calcule l'indemnité journalière
Le montant de l'IJ est égal à 1/730 du revenu d'activité annuel moyen (RAAM) des trois années civiles précédant l'arrêt, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Diviser par 730, c'est ramener un revenu annuel plafonné à une valeur journalière (365 jours × 2).
| Paramètre | Règle 2026 |
|---|---|
| Base de calcul | RAAM des 3 dernières années, plafonné au PASS |
| Formule | 1/730 du RAAM retenu |
| Délai de carence | 3 jours (IJ dès le 4e jour) |
| IJ maximale — artisan / commerçant | 65,84 € brut/jour (au 1er janvier 2026) |
| IJ maximale — profession libérale réglementée | 197,51 € brut/jour (au 1er janvier 2026) |
| Durée maximale | 360 jours sur une période glissante de 3 ans |
Le plafond artisan/commerçant est bas : 65,84 € par jour, soit environ 2 000 € par mois au maximum. Pour un indépendant dont le revenu réel est supérieur, l'écart avec le train de vie habituel est immédiat — d'autant que les charges fixes (loyer, cotisations, crédits) continuent de tomber.
Durée et versement
Les IJ sont versées tous les 14 jours en moyenne, dans la limite de 360 jours sur une période glissante de trois ans, au titre d'une ou plusieurs maladies. Au-delà, ou lorsque l'état n'est plus considéré comme un arrêt temporaire, le relais peut se faire vers une pension d'invalidité — versée elle aussi par le régime obligatoire, avec ses propres règles.
Bon à savoir — Là où le régime obligatoire s'arrête (carence, plafond, durée), une prévoyance TNS prend le relais : elle peut réduire la franchise, compléter l'indemnité jusqu'à votre revenu réel et prolonger l'indemnisation. Éligible loi Madelin, sa cotisation est déductible de votre revenu imposable.
Combler le trou avec une prévoyance
Le régime obligatoire couvre un socle ; il ne remplace pas votre revenu. Un contrat de prévoyance bien calibré agit sur trois leviers :
- la franchise : choisir une franchise courte (3, 7 ou 15 jours) pour être indemnisé plus tôt ;
- le montant des IJ : compléter le forfait obligatoire pour viser votre revenu réel ;
- la durée : maintenir l'indemnisation au-delà des plafonds du régime obligatoire.
La bonne calibration dépend de votre revenu, de votre trésorerie et de votre métier. Pour situer votre besoin, comparez d'abord ce que verse votre caisse : voir comment sont calculées les cotisations URSSAF d'un TNS, puis chiffrez le complément avec un devis prévoyance.
Les erreurs fréquentes à éviter
- Croire qu'on est couvert dès le 1er jour : non, un délai de carence de 3 jours s'applique.
- Surestimer le montant : l'IJ artisan/commerçant est plafonnée à 65,84 €/jour en 2026.
- Oublier la condition de revenu : un revenu moyen trop faible peut réduire l'IJ à zéro.
- Négliger la durée : au-delà de 360 jours, seule une prévoyance ou l'invalidité prend le relais.
Questions fréquentes
Au bout de combien de jours un indépendant est-il indemnisé ?
À partir du 4e jour d'arrêt : le régime obligatoire applique un délai de carence de 3 jours pendant lequel aucune indemnité n'est versée.
Combien touche un artisan ou commerçant en arrêt maladie ?
Son IJ vaut 1/730 de son revenu annuel moyen des 3 dernières années, dans la limite d'un maximum de 65,84 € brut/jour en 2026. Les professions libérales réglementées ont un plafond plus élevé (197,51 €).
Faut-il avoir cotisé pour toucher des indemnités ?
Oui : il faut justifier d'au moins 12 mois d'affiliation continue et d'un revenu annuel moyen supérieur ou égal à 10 % de la moyenne du PASS des trois dernières années.
Combien de temps l'indemnité est-elle versée ?
Jusqu'à 360 jours sur une période glissante de 3 ans. Au-delà, le relais se fait vers une pension d'invalidité ou une prévoyance complémentaire.